Vlastní bydlení patří mezi největší životní investice, které většina lidí během života udělá. Přesto mnoho majitelů nemovitostí nevěnuje dostatečnou pozornost tomu, zda mají svou pojistku nastavenou správně. Jedním z nejčastějších problémů je takzvané podpojištění nemovitosti. To může v případě škody znamenat nepříjemné překvapení a výrazně nižší pojistné plnění, než majitel očekává.

Co znamená podpojištění nemovitosti?

K podpojištění dochází ve chvíli, kdy je nemovitost pojištěna na nižší částku, než jakou by bylo potřeba na její znovupostavení nebo opravu. Na první pohled může nižší pojistná částka působit jako způsob, jak ušetřit na pojištění. Ve skutečnosti ale může majitel v případě velké škody získat pouze část peněz potřebných k nápravě.

Například pokud má dům skutečnou hodnotu potřebnou k obnově 8 milionů Kč, ale pojistka je nastavena pouze na 5 milionů Kč, pojišťovna může při škodě krátit pojistné plnění podle poměru mezi skutečnou a pojištěnou hodnotou.

Proč k podpojištění nejčastěji dochází?

Jedním z hlavních důvodů je růst cen stavebních prací a materiálů. Mnoho lidí uzavřelo pojištění nemovitosti před několika lety a od té doby smlouvu neupravovalo. Hodnota domu nebo bytu však mezitím mohla výrazně vzrůst.

Dalším problémem bývá také nesprávný odhad hodnoty nemovitosti při sjednávání pojištění. Majitelé někdy vycházejí pouze z ceny, za kterou nemovitost koupili, ale ta nemusí odpovídat částce, kterou by dnes stálo její znovupostavení.

Největší riziko představují velké škody

Drobné poškození střechy nebo rozbité okno nemusí podpojištění výrazně odhalit. Problém nastává především při rozsáhlých škodách, například po požáru, povodni, vichřici nebo jiné mimořádné události.

Pokud by byla nemovitost zničena téměř celá, může rozdíl mezi skutečnou hodnotou a pojistnou částkou představovat statisíce až miliony korun. Majitel pak musí část nákladů na obnovu zaplatit z vlastních prostředků.

Jak zjistit, zda máte správně nastavenou pojistku?

Základem je pravidelná kontrola pojistné smlouvy. Odborníci doporučují prověřit nastavení pojištění například po větší rekonstrukci, přístavbě nebo výrazném růstu cen ve stavebnictví.

Důležité je také správně rozlišovat mezi tržní hodnotou nemovitosti a náklady na její obnovu. Pojištění domu se obvykle neodvíjí od toho, za kolik byste jej prodali, ale od částky, která by byla potřeba na jeho opravu nebo nové vybudování.

Pomoci mohou aktualizace i automatická valorizace

Řada pojišťoven nabízí možnost pravidelné aktualizace pojistné částky podle vývoje cen. Tato služba může pomoci udržet smlouvu lépe nastavenou i v době, kdy se stavební náklady rychle mění.

Ani automatická valorizace ale nenahrazuje vlastní kontrolu. Pokud například výrazně rozšíříte dům, vybudujete nové patro nebo provedete nákladnou rekonstrukci, je vhodné pojištění znovu upravit.

Správně nastavená pojistka chrání váš majetek

Pojištění nemovitosti není jen formalita, ale důležitá ochrana jedné z největších životních hodnot. Podpojištění může v kritické chvíli způsobit finanční problémy právě tehdy, kdy člověk potřebuje největší pomoc.

Pravidelná kontrola smlouvy, zohlednění aktuálních cen a správně nastavená pojistná částka mohou rozhodnout o tom, zda bude obnova vašeho bydlení po škodě výrazně jednodušší, nebo naopak finančně velmi náročná.